8868 發包王部落格提供消費者買屋,賣屋,集體看屋,新成屋,預售屋,租房子,不動產,房地產行銷,房地產網路行銷,網路房地產,租屋,中古屋,房屋保險等專業房屋仲介服務最佳的資訊媒體服務平台

    據央行統計，國內5大銀行新承作購屋貸款，去年比前年同期成長19.63％，房市夯帶動房貸壽險銷售市場熱絡，壽險業者指出，房貸搭配壽險的模式愈來愈受到房貸戶的青睞，預期未來利率若反轉走升，房貸壽險銷售熱度將持續增溫。

    富邦人壽表示，目前房價處於高檔，將來若利率反轉走升，放款風險也將隨之提高，銀行力推房貸壽險將更積極，光是去年房貸壽險的首年度保費收入，比前年成長高達2成。

    就保費的考量來說，富邦人壽指出，若選擇同樣保額的房貸壽險，保費比定期壽險便宜2至4成。

    另根據富邦人壽所做的一項最新調查，女性購屋、投保房貸壽險的比例逐年成長，主要原因是女性的保費比男性便宜，多以女性作為被保險人，但是基於家庭財務及風險承擔能力，建議購買房貸壽險應以主要負擔房貸者為被保險人，「保對人」才能有效規避房貸風險。

    法國巴黎人壽表示，房貸壽險主要有「平準型」及「遞減型」兩種。平準型是指在保險期間維持一定壽險保額，遞減型保額則會隨房貸餘額減少而降低；就保費來說，前者保費較高，但保額可一直延續至保單期滿。

    以20年期房貸壽險來看，平準型會比遞減型貴到近1倍，甚至1倍以上。除考量預算外，法國巴黎人壽也建議，保戶應先考量自己「原本壽險保額是否足夠」，如果預算容許，應以選購平準型房貸壽險為優先考量，因為保費較一般定期壽險便宜，而且多出來的壽險保障可以留給家人。

    此外，為避免指數型利率走揚而加重房貸負擔，三商美邦人壽發言人浦中敏建議，房貸族另可考慮固定利率房貸，以利於有效節省利息支出。

    他進一步指出，銀行業普遍熱衷推出「前低後高型」三段式指數型房貸，將利息風險轉嫁給房貸戶，但前低後高型的指數型房貸，最大風險在於加碼幅度最大值通常落於最後一階段，對打算長期清償之民眾相當不利，至於壽險業所推出之固定型房貸，沒有優惠期間過後每隔一段時間就得跟銀行人員議價的缺點，房貸族可以納入考慮。
 

記者李靚慧／專題報導

存款利率持續維持低檔，訴求「存款愈多、省息愈多」的抵利型房貸，吸引不少房貸族的目光，不過，根據銀行業者試算，利率較高的抵利型房貸，或許有縮短還款期限的效果，但若計算總利息支出，似乎沒有比較划算。

房貸利率 比較高

台北富邦銀行消費金融總處副總經理洪主民指出，民眾申辦房貸時，應將「省息」擺在第一位，抵利型房貸雖然提供房貸戶「存款」與「房貸金額」互抵功能，但根據一般行情，抵利型房貸戶的房貸利率，約較一般房貸多出0.6個百分點，一來一往，是否划算，值得房貸戶仔細考量。

上海銀行依據實際的試算，設法了解抵利型房貸與一般房貸的利息支出差異。

還款年限 會縮短

假設王先生向銀行辦理500萬房貸、同時以200萬元存款抵利，年利率2.69％、貸款期限20年期，抵利型房貸首期還款金額為26,960元，但因200萬元存款同樣依據年息2.69％，計算利息4,483元，銀行會以此利息抵減本金，如果每月攤還金額不變，因為本金降低，會有「加速還款」的效果，還款年限也會縮短。

根據該行試算，如果王先生每月繳款26,960元、帳戶維持200萬元存款抵利，當王先生借款至第128期時，尚未償還銀行的本金，約剩200萬元（與存款相當），這時候，如果王先生直接以存款200萬清償房貸，總利息支出約103萬元；如果王先生不提前清償，該房貸也將在203期全部還清，總利息支出為119.79萬元，利息較提前清償多了約17萬元。

不過，如果王先生在辦理房貸之初，選擇將200萬元支付購屋款項，也就是只申辦300萬元的房貸，以目前一般房貸行情，第一年機動利率1.6％、第二年機動利率1.8％、第三年起機動利率2.0％的條件計算，王先生20年（240期）的總利息負擔為62萬3,406元，遠比抵利型房貸為低。

留筆存款 救急用

不過，有些房貸戶申辦抵利型房貸的目的，是為維持身邊有一筆存款，以便有資金需求時可隨時動用，台北富邦銀行建議，諸如房屋裝潢、兒女開學時的學費、購買汽車等臨時性的資金需求，可向原借款銀行申貸理財型房貸。

舉例來說，王先生在辦理一般房貸的同時，可同時申辦回復式的理財型房貸，已還的本金可自動轉換為可用額度；如果一般房貸的貸款成數不高，也可同時申辦額度式的理財型房貸，有需要時才動用，且依實際動用金額及日數計息。